買樓後失業，按揭怎麼辦？

[28Hse 三地產焦點 第三百零八期 2021年02月17日] 「天有不測之風雲，人有旦夕禍福」，萬一不幸在買樓後才失業，在人心惶惶下應該要如何處理？又是否只有撻訂的選擇呢？以下會同大家探討有關解決問題的方法。

近日，有網民在討論區開帖，是關於有朋友正在賣樓，早前已跟買家上律師樓簽訂合約，並收取了約$80萬訂金，原定下月正式交吉，其後買家突然失業，並且要求酌情取回訂金，甚至惡言相向。

此帖一出即引來極大迴響，大部分人都認為買家的態度惡劣，業主應「照殺訂」；另有人覺得入市時要評估可承擔的失業風險，業主「退係人情，唔退係道理」。就此情況，如果是你，你又會不會退訂呢？

事實上，要求業主退訂並不是一件容易的事，不如還是看看有什麼方法可以解決問題。以故事的買家為例，他們購買的是二手樓盤，最主要是從按揭銀行入手，確保順利批出按揭。

如果不幸，簽署臨時買賣合約後，買家突然失業或被迫放無薪假，未能提供入息證明，銀行難以批出按揭。假如買家不想撻訂的話，可嘗試增加擔保人，或者為物業加名，比如說一對夫婦，丈夫失業，可以在物業加上妻子名字，以增加成功審批的機會。

另一方面，如果買家入手的是一手新盤，買家就可選擇另一個方法試試。由於大部分新盤是一手樓花，發展商提供多種付款方法，包括「即供」或「建期」付款方式。如果採用「即供」的買家突然失業，可向發展商申請改為「建期」付款，讓買家有時間找新工作，但要支付較高的樓價，但總比撻訂為好。

那如果買家遞交入息證明後，在正式獲批前才失業呢？是否過咗海就是神仙？非也，申請人有責任主動與銀行申報，在按揭申請表上有條款列明，申請者若果財政狀況改變，如失業、減薪、無薪假等，都需要通知銀行。

值得留意的是，即使你沒有主動去申報，並不代表銀行不知道，他們有其方法查核。例如申請人出糧戶口和申請按揭都採用同一間銀行，按揭貸款部門有機會循電腦系統查閱申請人的出糧紀錄，以知道申請人最新的財政狀況。

置業是許多市民重大的人生決定之一，供款期動輒長達二、三十年，一旦供樓時遇上失業的話，又會否被撒回貸款(Call Loan)呢？基本上，在貸款批出後，銀行不會再要求申請人提供最新的入息證明。正常來說，銀行最主要睇申請人還款能力，只要申請人每月準時還款，銀行基本上並不會採取任何行動。

其實，失業不可怕，最可怕是買樓後面對突如其來的失業大浪，因此在入市時，尤其是近日經濟不穩，買家更應慎重衡量風險，以免得不償失。

中原城市領先指數(CCL)最新錄得176.53（反映2021/02/01至2021/02/07 (預計簽署正式買賣合約時段) 的二手私人住宅樓價。一般在簽署臨時買賣合約後14日內簽署正式買賣合約。）按周上升0.18%，較上年同期下跌1.29%。

4個分區中，只有港島區錄得升幅，按周上升3.30%，新報188.93，較上年同期上升2.72%。反之，九龍區跌幅最多，按周下跌2.00%，新報170.63，較上年同期下跌4.10%。而新界(東)及新界(西)區錄得189.34及162.79，按周分別下跌0.36%及0.11%，較上年同期分別上升0.70%及下跌1.05%。

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