2024-05-11 28HSE 編輯部
俗話「天有不測之風雲，人有旦夕禍福」，若不幸陷入財困，有些人會迫於無奈選擇破產，然而解決債務問題的方法不只有申請破產，還有什麼方法可以解決問題呢？
無可否認，借款人通過申請破產可以獲得債務清零的機會，但其影響深遠，當中包括申請人的信貸紀錄、破產人的生活及工作種類會受到一定限制等，所以欠債規模較細的人士，可以嘗試申請債務重組代替破產。
基本上，債務重組是不會影響到日常生活，除了需要每個月繳付指定金額供款，重組執行時，重組人士可以繼續持有物業、經營生意、持有專業牌照、供保險或去旅行。
什麼是債務重組？債務重組分為兩類：個人自願安排（IVA）和債務舒緩計劃（DRP）。兩者均為債務負擔過重的人士提供理財服務，減輕利息負擔，主要分別取決於欠款金額的大小及會否涉及法律程序。
個人自願安排（IVA）適合處於破產邊緣、欠債金額較為龐大的人士，必須要 取得超過欠款額 75% 的債權人之同意，而且需要委託律師或會計師為欠債人的財政狀況作深入分析，從而建立一個能有效解決債務問題的方案，如延長還款期或減息等。由於屬法律程序，申請時間較長，需長達4-5個月的時間。
而債務舒緩計劃（DRP）適合欠債金額較小的人士，不需要委任律師申請，亦不涉及任何法律程序。按自身的還款能力，欠債人與債權人商量，重新制訂一個雙方接受的新還款方案，以減輕還款壓力。申請時間需要大約1至2個月。
那債務重組後，借款人可以申請按揭嗎？理論上解除後就可以馬上買樓，並申請按揭，最終是否批出就視乎收入及銀行的審批結果。這與破產不一樣，不需要破產令解除後，再等5年證明個人信貸狀況正常，才可將之前的負面信貸紀錄消除。
不過由於債務重組機會嚴重影響信貸評級（TU Grade），有機會減少銀行批出按揭的成功率，所以最好入市前，先提升信貸評級或預批按揭。要留意的是，提升評級的方法並不是指不用任何信貸產品或服務，而是要養成良好的信貸習慣。
建立準時還款之習慣最常用的方法是，申請一張信用卡並簽帳，但使用額最好不要超過50%。最重要的一部分，是每月準時還清卡數，不是只還最低還款額，有助提升信貸紀錄。
相比起破產，債務重組對個人的聲譽影響較低，如有需要，可以優先選擇申請。不過不是百分百申請成功的，負債過重、未能和債權人達成共識等因素都有機會導致申請失敗。
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