2024-05-23 28HSE 编辑部
俗话「天有不测之风云，人有旦夕祸福」，若不幸陷入财困，有些人会迫于无奈选择破产，然而解决债务问题的方法不只有申请破产，还有什么方法可以解决问题呢？
无可否认，借款人通过申请破产可以获得债务清零的机会，但其影响深远，当中包括申请人的信贷纪录、破产人的生活及工作种类会受到一定限制等，所以欠债规模较细的人士，可以尝试申请债务重组代替破产。
基本上，债务重组是不会影响到日常生活，除了需要每个月缴付指定金额供款，重组执行时，重组人士可以继续持有物业、经营生意、持有专业牌照、供保险或去旅行。
什么是债务重组？债务重组分为两类：个人自愿安排（IVA）和债务舒缓计划（DRP）。两者均为债务负担过重的人士提供理财服务，减轻利息负担，主要分别取决于欠款金额的大小及会否涉及法律程序。
个人自愿安排（IVA）适合处于破产边缘、欠债金额较为庞大的人士，必须要 取得超过欠款额 75% 的债权人之同意，而且需要委托律师或会计师为欠债人的财政状况作深入分析，从而建立一个能有效解决债务问题的方案，如延长还款期或减息等。由于属法律程序，申请时间较长，需长达4-5个月的时间。
而债务舒缓计划（DRP）适合欠债金额较小的人士，不需要委任律师申请，亦不涉及任何法律程序。按自身的还款能力，欠债人与债权人商量，重新制订一个双方接受的新还款方案，以减轻还款压力。申请时间需要大约1至2个月。
那债务重组后，借款人可以申请按揭吗？理论上解除后就可以马上买楼，并申请按揭，最终是否批出就视乎收入及银行的审批结果。这与破产不一样，不需要破产令解除后，再等5年证明个人信贷状况正常，才可将之前的负面信贷纪录消除。
不过由于债务重组机会严重影响信贷评级（TU Grade），有机会减少银行批出按揭的成功率，所以最好入市前，先提升信贷评级或预批按揭。要留意的是，提升评级的方法并不是指不用任何信贷产品或服务，而是要养成良好的信贷习惯。
建立准时还款之习惯最常用的方法是，申请一张信用卡并签帐，但使用额最好不要超过50%。最重要的一部分，是每月准时还清卡数，不是只还最低还款额，有助提升信贷纪录。
相比起破产，债务重组对个人的声誉影响较低，如有需要，可以优先选择申请。不过不是百分百申请成功的，负债过重、未能和债权人达成共识等因素都有机会导致申请失败。
有用 21
