2024-04-30 28HSE 编辑部
随著美国再加息，香港多间银行已经上调定存息率，其中有银行的存定超过3厘，起存额为20万元，定存388日，如果以此日数计算，一年多便能收约6,300元。如果本身属于供楼人士，持有Mortgage-link的户口，手上有剩馀资金的话，究竟应该放入定期存款收息，还是放入Mortgage-link？今日一次过为你拆解3大考虑因素。
资金是否有提取需要？
究竟要选择哪种存放方式，第一样重要的考虑因素是手上的剩馀资金是否有随时提取的需要。Mortgage-link的特色是户口属于活期存款，一旦生活出现突发事情需要资金，户口内的资金可以随时提取。定期存款则需要在指定日子后才能提取，如果中途需要提取资金，除了不能获取利息，银行更有机会要收取行政费用。所以如果多馀资金是应付突发情况，最好留在Mortgage-link。如果多馀资金没有任何作用，则放在两者皆可。另一情况是可以Mortgage-link及定存两者混合使用，把部份资金放入Mortgage-link，部份资金放入定存，便能把资金分散投资，比例可由实际情况而厘定。
需要投放的金额?
Mortgage-link的最大金额为按揭剩馀贷款额的一半，例如现时按揭剩馀贷款额为200万元，Mortgage-link的高息存款额上限便是100万元，去到按揭最后几期，按揭剩馀贷款额可能只有十几二十万，那Mortgage-link的高息存款额上限便只有数万元，假设手上的多馀资金为数十万，在此情况下，Mortgage-link的户口便不能完全容纳所有资金，高息定期存款便是另一出路。但如果手上资金只有数万，则未必达到定期存款金额的最低要求，放入Mortgage-link是其中一项选择。
利息收入是…?
如果资金没有突发提取需要，金额亦符合要求，最后一步便可考虑利息收入。现时Mortgage-link的利率与供楼利率一致，例如按揭息率为2.5%，即Mortgage-link也用2.5%利率计算。相对于3厘的定期存款，Mortgage-link便少0.5%。假设同样以20万资金计算，388日的利率约为5,300元，比3厘的定存计划少1,000元。以上的考虑因素可供大家参考，实际资金应如何调配，需要视乎资金用途及金额。
Mortgage-link FAQs：
甚么是Mortgage-Link?
Mortgage-Link（按揭存款挂鈎计划）是近年银行提供的按揭产品时的附带项目，为贷款人提供高息储蓄户口，息率与按揭贷款利率相同。即假设按揭贷款实际利率为1.9%，按揭存款挂勾户口的利率亦同样为1.9%。不论是私人屋苑、资助房屋（如居屋），是否使用按揭保险，也有银行愿意提供Mortgage-Link计划。
甚么物业类型都有Mortgage-Link?
H按、P按或定息按揭，均有银行提供Mortgage-Link计划，但一般只限于住宅按揭（不论是私楼还是资助房屋），而工厦、商厦、铺位及车位的按揭计划则没有Mortgage-Link，而商业客户也不会获得Mortgage-Link计划。现时最普遍做法是银行直接把利息放入户口，每月按揭供款额不会有任何转变。把存款放入Mortgage-link户口后，银行背后会每月计算利息，再于每月一次性派发。另一种是银行直接扣减按揭利息，故户口不会有利息的收入。 最后一种银行直接扣减本金，户口不会有利息收入。
Mortgage-link如果超出存款上限，利息点计？
如果存放的利息超出Mortgage-link的存款上限，多馀的存款会以普通利率计算。例如剩馀按揭金额为300万元，存入160万元，当中150万元可享有高息，馀下10万则维持普通活期利率。现时大部份银行只容许借款人拥有自己的Mortgage-link户口，缺点是借款人未必有充足的后备资金用尽高息户口的上限。有个别银行针对此情况，让借款人的家人也能共用高息户口的配额，用尽高息户口的上限，例如贷款人有200万元高息上限，贷款人有100万元后备资金，妻子又有100万元，便能完全善用高息上限。
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