【二揀一】mortgage-link vs定期存款?加息搵錢攻略大拆解
專欄  2022-08-06  美聯專欄 

隨著美國再加息,香港多間銀行已經上調定存息率,其中有銀行的存定超過3厘,起存額為20萬元,定存388日,如果以此日數計算,一年多便能收約6,300元。如果本身屬於供樓人士,持有Mortgage-link的戶口,手上有剩餘資金的話,究竟應該放入定期存款收息,還是放入Mortgage-link?今日一次過為你拆解3大考慮因素。

資金是否有提取需要?

究竟要選擇哪種存放方式,第一樣重要的考慮因素是手上的剩餘資金是否有隨時提取的需要。Mortgage-link的特色是戶口屬於活期存款,一旦生活出現突發事情需要資金,戶口內的資金可以隨時提取。定期存款則需要在指定日子後才能提取,如果中途需要提取資金,除了不能獲取利息,銀行更有機會要收取行政費用。所以如果多餘資金是應付突發情況,最好留在Mortgage-link。如果多餘資金沒有任何作用,則放在兩者皆可。另一情況是可以Mortgage-link及定存兩者混合使用,把部份資金放入Mortgage-link,部份資金放入定存,便能把資金分散投資,比例可由實際情況而釐定。

需要投放的金額?

Mortgage-link的最大金額為按揭剩餘貸款額的一半,例如現時按揭剩餘貸款額為200萬元,Mortgage-link的高息存款額上限便是100萬元,去到按揭最後幾期,按揭剩餘貸款額可能只有十幾二十萬,那Mortgage-link的高息存款額上限便只有數萬元,假設手上的多餘資金為數十萬,在此情況下,Mortgage-link的戶口便不能完全容納所有資金,高息定期存款便是另一出路。但如果手上資金只有數萬,則未必達到定期存款金額的最低要求,放入Mortgage-link是其中一項選擇。

利息收入是…?

如果資金沒有突發提取需要,金額亦符合要求,最後一步便可考慮利息收入。現時Mortgage-link的利率與供樓利率一致,例如按揭息率為2.5%,即Mortgage-link也用2.5%利率計算。相對於3厘的定期存款,Mortgage-link便少0.5%。假設同樣以20萬資金計算,388日的利率約為5,300元,比3厘的定存計劃少1,000元。以上的考慮因素可供大家參考,實際資金應如何調配,需要視乎資金用途及金額。

Mortgage-link FAQs:

甚麼是Mortgage-Link?

Mortgage-Link(按揭存款掛鈎計劃)是近年銀行提供的按揭產品時的附帶項目,為貸款人提供高息儲蓄戶口,息率與按揭貸款利率相同。即假設按揭貸款實際利率為1.9%,按揭存款掛勾戶口的利率亦同樣為1.9%。不論是私人屋苑、資助房屋(如居屋),是否使用按揭保險,也有銀行願意提供Mortgage-Link計劃。

甚麼物業類型都有Mortgage-Link?

H按、P按或定息按揭,均有銀行提供Mortgage-Link計劃,但一般只限於住宅按揭(不論是私樓還是資助房屋),而工廈、商廈、舖位及車位的按揭計劃則沒有Mortgage-Link,而商業客戶也不會獲得Mortgage-Link計劃。現時最普遍做法是銀行直接把利息放入戶口,每月按揭供款額不會有任何轉變。把存款放入Mortgage-link戶口後,銀行背後會每月計算利息,再於每月一次性派發。另一種是銀行直接扣減按揭利息,故戶口不會有利息的收入。 最後一種銀行直接扣減本金,戶口不會有利息收入。

Mortgage-link如果超出存款上限,利息點計?

如果存放的利息超出Mortgage-link的存款上限,多餘的存款會以普通利率計算。例如剩餘按揭金額為300萬元,存入160萬元,當中150萬元可享有高息,餘下10萬則維持普通活期利率。現時大部份銀行只容許借款人擁有自己的Mortgage-link戶口,缺點是借款人未必有充足的後備資金用盡高息戶口的上限。有個別銀行針對此情況,讓借款人的家人也能共用高息戶口的配額,用盡高息戶口的上限,例如貸款人有200萬元高息上限,貸款人有100萬元後備資金,妻子又有100萬元,便能完全善用高息上限。

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