2024-04-29 28Hse Editor
隨著美國再加息，香港多間銀行已經上調定存息率，其中有銀行的存定超過3厘，起存額為20萬元，定存388日，如果以此日數計算，一年多便能收約6,300元。如果本身屬於供樓人士，持有Mortgage-link的戶口，手上有剩餘資金的話，究竟應該放入定期存款收息，還是放入Mortgage-link？今日一次過為你拆解3大考慮因素。
資金是否有提取需要？
究竟要選擇哪種存放方式，第一樣重要的考慮因素是手上的剩餘資金是否有隨時提取的需要。Mortgage-link的特色是戶口屬於活期存款，一旦生活出現突發事情需要資金，戶口內的資金可以隨時提取。定期存款則需要在指定日子後才能提取，如果中途需要提取資金，除了不能獲取利息，銀行更有機會要收取行政費用。所以如果多餘資金是應付突發情況，最好留在Mortgage-link。如果多餘資金沒有任何作用，則放在兩者皆可。另一情況是可以Mortgage-link及定存兩者混合使用，把部份資金放入Mortgage-link，部份資金放入定存，便能把資金分散投資，比例可由實際情況而釐定。
需要投放的金額?
Mortgage-link的最大金額為按揭剩餘貸款額的一半，例如現時按揭剩餘貸款額為200萬元，Mortgage-link的高息存款額上限便是100萬元，去到按揭最後幾期，按揭剩餘貸款額可能只有十幾二十萬，那Mortgage-link的高息存款額上限便只有數萬元，假設手上的多餘資金為數十萬，在此情況下，Mortgage-link的戶口便不能完全容納所有資金，高息定期存款便是另一出路。但如果手上資金只有數萬，則未必達到定期存款金額的最低要求，放入Mortgage-link是其中一項選擇。
利息收入是…?
如果資金沒有突發提取需要，金額亦符合要求，最後一步便可考慮利息收入。現時Mortgage-link的利率與供樓利率一致，例如按揭息率為2.5%，即Mortgage-link也用2.5%利率計算。相對於3厘的定期存款，Mortgage-link便少0.5%。假設同樣以20萬資金計算，388日的利率約為5,300元，比3厘的定存計劃少1,000元。以上的考慮因素可供大家參考，實際資金應如何調配，需要視乎資金用途及金額。
Mortgage-link FAQs：
甚麼是Mortgage-Link?
Mortgage-Link（按揭存款掛鈎計劃）是近年銀行提供的按揭產品時的附帶項目，為貸款人提供高息儲蓄戶口，息率與按揭貸款利率相同。即假設按揭貸款實際利率為1.9%，按揭存款掛勾戶口的利率亦同樣為1.9%。不論是私人屋苑、資助房屋（如居屋），是否使用按揭保險，也有銀行願意提供Mortgage-Link計劃。
甚麼物業類型都有Mortgage-Link?
H按、P按或定息按揭，均有銀行提供Mortgage-Link計劃，但一般只限於住宅按揭（不論是私樓還是資助房屋），而工廈、商廈、舖位及車位的按揭計劃則沒有Mortgage-Link，而商業客戶也不會獲得Mortgage-Link計劃。現時最普遍做法是銀行直接把利息放入戶口，每月按揭供款額不會有任何轉變。把存款放入Mortgage-link戶口後，銀行背後會每月計算利息，再於每月一次性派發。另一種是銀行直接扣減按揭利息，故戶口不會有利息的收入。 最後一種銀行直接扣減本金，戶口不會有利息收入。
Mortgage-link如果超出存款上限，利息點計？
如果存放的利息超出Mortgage-link的存款上限，多餘的存款會以普通利率計算。例如剩餘按揭金額為300萬元，存入160萬元，當中150萬元可享有高息，餘下10萬則維持普通活期利率。現時大部份銀行只容許借款人擁有自己的Mortgage-link戶口，缺點是借款人未必有充足的後備資金用盡高息戶口的上限。有個別銀行針對此情況，讓借款人的家人也能共用高息戶口的配額，用盡高息戶口的上限，例如貸款人有200萬元高息上限，貸款人有100萬元後備資金，妻子又有100萬元，便能完全善用高息上限。
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