2025-07-23 28HSE 編輯部
置業人士申請按揭時，會於表格上看到按揭人、借款人及擔保人三個選項。這三個身份有什麼關係，在按揭上扮演著什麼角色？筆者將於此文逐一剖析。
按揭人(Mortgager)是指擁有業權的人（俗稱業主），並可將其物業用作買賣以及抵押等用途，而人數可多於一人或以上。申請按揭時，按揭人一般需要同時擔任借款人，如人數多於一人，必須得到所有按揭人一致同意方可將抵押物業，當按揭人、借款人及擔保人均無法按時還款時，銀行或財務機構有權接管或出售物業。
借款人(Borrower)是指向銀行或財務機構申請貸款的人，並擁有承擔償還貸款的責任。而銀行會根據借款人的入息及還款能力而決定可批出的按揭貸款、年期以及息率，因此借款人必須擁有足夠的收入以證明其還款能力，並入息比率及壓力測試要求不可多於其收入的50%及60%。如借款人申請按揭時已有其他物業按揭在身，按揭成數、供款與入息比率以及壓力測試要求均需扣減10%計算。另外，借款人的信貸記錄亦會影響所批出的按揭條款及優惠。
擔保人(Guarantor)是指為物業按揭進行擔保的人。如借款人收入未能通過銀行的入息審查，便可透過增加擔保人，將其收入一同納入計算。另外，若果因借款人的年齡影響到還款年期，亦可嘗試借助較年輕的擔保人，銀行亦有機會批出更長的還款年期。如涉及按揭保險，擔保人必須為按揭人或借款人的直系親屬，未婚夫/妻或親戚。擔保人可協助借款人成功申請按揭，但亦擁有還款的責任，若借貸人拖欠或無法償還貸款，銀行便會繼而向擔保人追討欠款，同時亦會影響其信貸報告。
按揭人、借款人和擔保人之間的關係密不可分，同時各自亦有需要承擔的擔任。尤其擔任擔保人亦要仔細考慮其責任及風險才作決定。
經絡按揭轉介營運總監張顥曦
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