2025-05-03 28HSE 编辑部
申请按揭时，银行提供多种还款方法选择，迎合不同人士的需要及预算。选择采用那一种方法时，准业主应该要考虑供款年期、计划是否弹性，以及计划所需缴付的总利息和其他费用支出等因素，并考虑清楚楼市状况才作决定。
根据地产代理监管局的资料，在市场上比较普遍还款的计划有5种，包括（1）直线还款计划、（2）暂免偿还本金计划、（3）渐进式还款计划、（4）弹性提早部分还款并再借计划及（5）每两周还款计划。
「直线还款计划」是平时我们认知的，亦是最多人采用的，即是整个还款期内，每月的还款额维持固定不变，每月供款包括本金及利息，起初利息占每月供款大部分，而本金占少部分，息随本减。
因此，贷款年期愈长，起初供款的利息部分便会愈大。值得留意的是，无论选择P按还是H按的计划，业主都会面对供楼利息成本上升的问题，当利率上升时，会令供楼负担增加；当利率减少时，意味可减轻业主的供楼负担。
类似直线还款计划的，准买家可考虑「每两周还款计划」，但申请人将会每两星期而不是每月还款一次，好处是整体按揭还款期缩短，并减省了整体的利息支出，坏处是每两星期便需要查看一次户口有无足够钱供楼，一旦未能准时供楼，会影响信贷评级。
为什么每两星期供楼会较悭息？因为1年365日，每14日还款一次，即是每年会供款26次，等于月供13个月的还款。相比之下，还款期由30年变为26.7年，利息当然会相应减少。
「暂免偿还本金计划」则是指按揭人可以在还款期内的一个时段，通常是首2至3年，只为贷款利息供款而无须偿还本金，而在馀下还款期以直线还款方式清还整笔贷款及利息。
发展商推售新盘时，会提供不同的付款优惠及按揭计划吸引买家入市，其中一个计划就是「渐进式还款计划」，买家首几年只需要偿还部份贷款额，但之后由于利息及贷款额增加，利息开支会大增。
值得留意的是，「暂免偿还本金计划」及「渐进式还款计划」，与传统按揭方法相比，都是属于先甜后苦的，最初偿还本金较少，买家供楼初期将较为轻松，其后贷款额逐步增加，供楼压力逐渐增加。
因此通常选用以上的计划的买家，都会选择在享受首几年的「蜜月期」后，转按至银行以享较低的息率，届时银行会为申请人进行压力测试及重新审视入息证明，若然按揭没有批出，申请人只可以捱贵息。
无论买家选择那一种还款计划，入市前都要计算好自己可承受的财政负担能力，并且仔细地查看各个还款计划的条款，综合考量按息及还款年期等因素，选择最适合自己的计划。
如果想了解更多地产资讯教学，请查阅本网页地产锦囊。
有用 19
