2025-09-02 28HSE 编辑部
在申请按揭贷款时，借款人会发现银行所发出的贷款文件中有一项叫做「罚息期」，即在指定时间内若借款人提早清还贷款，就需要支付额外费用。那么，罚息期到底是如何运作的？有哪些细节需要留意呢？本文将一次搞清楚所有问题。
何谓罚息期？
大部分银行的按揭贷款都设有一段时间的罚息期。在银行发出的按揭贷款确认信（Facility Letter）中会详细列明罚息的内容。如果借款人在第一年提前还款，需要支付贷款额的一定百分比作为罚息；而第二年及第三年提前还款的罚息则较轻微。每家银行为了保护自身的成本效益，在审批过程中有不同的条件设定，其中也包括罚息锁定期。如果您想寻找最优惠的条件，可以与经络按揭专员联系。
举例来说，假设按揭借贷额为400万，并且有4万的现金回赠。如果您在首年全数提前还款，银行会收取「现金回赠 + 贷款额的1%」作为费用，那么首年提前还款的开支将为8万。而第二年提前还款则只需支付4万的费用，即为现金回赠的金额。
以上是关于按揭贷款罚息期的相关内容，希望能帮助您更清楚地了解。
以上只是一般罚息期规则，置业人士申请按揭计划时，更要留意以下与罚息期有关的细节：
按揭罚息期注意事项
1. 罚息期多长？
假设按揭罚息期为2年，需要完成24期供款后才等于过了罚息期。如果罚息期为3年，即时要完成36期供款才等于过了罚息期。供款单内会有按揭供款期数作参考。
2. 罚息收费银行各异
各银行的罚息期收费各不同，有些银行首年收取贷款额的3%，有些银行则只收取1%，有银行要交回现金回赠，有些银行则毋须扣除，罚息开支可以相距甚远。以600万贷款额计算，现金回赠为1%（即6万），如果银行A的罚息为「贷款额3%+现金回赠」，一旦借款人真的要提前全数还款，开支便是24万（18万+6万），如果银行B的罚息为「贷款额2%」，提前全数还款的开支只需要12万。
3. 最低罚款额
部份银行会设立最低罚息额，例如银行首年罚息为「贷款额1%或最低$50,000，以较高者为准」，以400万贷款额计算，罚息便是$50,000而不是$40,000。
4. 计算方法
大部份银行以原有贷款额计算罚息，即当初借400万，罚息便以400万为基数计算，但有少数银行会以剩馀还款额为基准计数。
5. 全数还款VS部份还款
按揭提前还款可分为全数还款及部份还款，如果选用部份还款，银行的收费会有不同。
6. 罚息期完结前3个月可申请转按
如果想申请转按，只需要在罚息期前3个月便可开始申请，例如罚息期为2年，即在供款完成第21个月后，便可以申请。
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