2025-06-24 28Hse Editor
在申請按揭貸款時，借款人會發現銀行所發出的貸款文件中有一項叫做「罰息期」，即在指定時間內若借款人提早清還貸款，就需要支付額外費用。那麼，罰息期到底是如何運作的？有哪些細節需要留意呢？本文將一次搞清楚所有問題。
何謂罰息期？
大部分銀行的按揭貸款都設有一段時間的罰息期。在銀行發出的按揭貸款確認信（Facility Letter）中會詳細列明罰息的內容。如果借款人在第一年提前還款，需要支付貸款額的一定百分比作為罰息；而第二年及第三年提前還款的罰息則較輕微。每家銀行為了保護自身的成本效益，在審批過程中有不同的條件設定，其中也包括罰息鎖定期。如果您想尋找最優惠的條件，可以與經絡按揭專員聯繫。
舉例來說，假設按揭借貸額為400萬，並且有4萬的現金回贈。如果您在首年全數提前還款，銀行會收取「現金回贈 + 貸款額的1%」作為費用，那麼首年提前還款的開支將為8萬。而第二年提前還款則只需支付4萬的費用，即為現金回贈的金額。
以上是關於按揭貸款罰息期的相關內容，希望能幫助您更清楚地了解。
以上只是一般罰息期規則，置業人士申請按揭計劃時，更要留意以下與罰息期有關的細節：
按揭罰息期注意事項
1. 罰息期多長？
假設按揭罰息期為2年，需要完成24期供款後才等於過了罰息期。如果罰息期為3年，即時要完成36期供款才等於過了罰息期。供款單內會有按揭供款期數作參考。
2. 罰息收費銀行各異
各銀行的罰息期收費各不同，有些銀行首年收取貸款額的3%，有些銀行則只收取1%，有銀行要交回現金回贈，有些銀行則毋須扣除，罰息開支可以相距甚遠。以600萬貸款額計算，現金回贈為1%（即6萬），如果銀行A的罰息為「貸款額3%+現金回贈」，一旦借款人真的要提前全數還款，開支便是24萬（18萬+6萬），如果銀行B的罰息為「貸款額2%」，提前全數還款的開支只需要12萬。
3. 最低罰款額
部份銀行會設立最低罰息額，例如銀行首年罰息為「貸款額1%或最低$50,000，以較高者為準」，以400萬貸款額計算，罰息便是$50,000而不是$40,000。
4. 計算方法
大部份銀行以原有貸款額計算罰息，即當初借400萬，罰息便以400萬為基數計算，但有少數銀行會以剩餘還款額為基準計數。
5. 全數還款VS部份還款
按揭提前還款可分為全數還款及部份還款，如果選用部份還款，銀行的收費會有不同。
6. 罰息期完結前3個月可申請轉按
如果想申請轉按，只需要在罰息期前3個月便可開始申請，例如罰息期為2年，即在供款完成第21個月後，便可以申請。
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