【家居保障】家宅平安必備三大保險
專欄  2022-09-23  美聯專欄 

安安穩穩家中坐,小心禍從天上來萬一又一個「山竹」把屋企的窗「帶」走點算?!萬一發生入室搶劫點算?萬一窗下落時不小心砸傷路邊行人點算?別怕,小編這就為大家奉上有關家居保障的三大保險,幫助大家免除後顧之憂。

「樓宇結構險」又稱為「火險」,它通常只保障樓宇的結構、屋苑本身設備,包括牆身、地板、天花、門,窗、馬桶及洗手盆等,因火、水或颱風等非人為災害造成的損失或損害,而須進行維修或重建的費用。

不同保險公司火險計劃的條款各異,收費大概為貸款額的0.03-0.07%,例如貸款額為600萬元,每年火險費用便介乎1,800元(600萬元x 0.03%)至4,200元(600萬元x 0.07%)不等。

哪些物業買火險比較貴? 

銀行會因應物業的用途、種類及物業資產價值釐定保費,例如唐樓、村屋的火險一般會較貴,樓齡較高者保費較高,私人屋苑或樓齡新的物業則較便宜。由於按揭是以物業作為抵押品,銀行會非常重視物業的安全,因此正式放款前會要求申請人先為物業購買火險,不少大型屋苑會為屋苑內的所有樓宇及設施購買統保保險,並由住戶的管理費中攤分。不過,一切資料仍以銀行手上物業名單為準,假設屋苑A已買入統保保險,但未有向銀行B呈報的話,銀行B仍有機會要求按揭申請人再購買火險。

銀行一般不會規定按揭申請人購買哪間保險公司的保險,但在介紹按揭計劃期間,會提供旗下保險公司或合作機構的火險優惠,但如果申請人打算在其他保險公司購買,銀行亦不會阻撓。

每個火險的賠償額度不一,但通常業需要先支付墊底費,例如有火險的火災賠償首3,000元需要由業主自付,而之後的賠償額才根據保單條款賠償。另外,火險的賠償額根據每單事故來計,連續72小時內若再次發生事故會被視為一次事故,72小時後才被定義為第二次事故。

家居財物保險主要用於保障家中財產,禮物金銀珠寶、首飾、家居、衣物、電器和電子產品等。投保人家中的財物,若發生任何意外和不能預見的有形損失或損害,例如火警、水浸、爆炸和盜竊等,可獲保險公司賠償。 幾錢? 家居保險的收費基準與火險相若,同樣以物業種類、樓齡、呎數等因素而釐定,但樓價一般不會影響保費。現時香港市面上提供的家居保險,大致在每年500元至3,000元不等,為物業做此類保險時,需要留意該保費所保障的最大房屋面積,部分的最大家居建築面積為500平方呎。

部分家居保險附帶全球範圍內的個人保障,即使你不是在家中遺失及損失日常佩戴或攜帶之財物,而是在全球任何一個地方發生,都可以獲得一定的賠償,不過通常不包括手機及手提電腦的盜竊或遺失。

原有及蓄意造成的損毀、僭建或非法建築物、滲水(水管爆裂引起或是因颱風或暴風雨所造成的樓宇缺口而進入的雨水除外)及當樓宇被空置連續多於三十天而被盜竊或水浸所引起的損失通常不被包括在受保項目內。

第三者責任保障知多點

市面上的家居保險大都涵蓋第三者責任保障,即保障客戶及其同住家人(個別保險條款包括為客戶從事家庭工作的家庭傭工),在香港及世界各地因個人責任疏忽,或因家居發生意外事故,而導致第三者身體受傷或財物損毀。

市面上有不少家居保險涵蓋第三者責任保障,價格包括在家居保險的保費內。 無意間引致第三者受傷或財物受損的可能性有很多,若遭對方追究賠償的話,金額分分鐘可能是天文數字,如果事先有購買第三者保險,便可根據個人責任保障條款,獲得保障。

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