【按揭熱線】選用按保及發展商二按大不同（下）

經絡按揭轉介首席副總裁曹德明

上回提及「按揭保險計劃」與發展商「一按加二按」的樓價限制各有不同，以及申請按揭保險須繳付按揭保險費。今回筆者將繼續講解兩者於申請資格、息口以及計算壓力測試的分別。

按保審查較二按嚴謹

申請按揭保險或二按之前，都必須先經銀行批核。按揭保險公司批核程序與銀行類近，所需文件包括身份及住址證明文件、工作及入息證明及其他債務記錄等。審批時間一般約一至三星期，審批上較銀行嚴謹，另物業必須為自住用途。

相比起申請按揭保險，申請二按則先緊後鬆。申請人先向一按銀行申請按揭，待一按銀行批核成功之後，借貸人向發展商指定之金融機構申請二按。申請二按大多只需提交一般文件，手續及審查相對較為簡單。

一般來說，申請按揭保險時整筆貸款都需要通過現時的封頂息率加3厘壓力測試，而新按保則放寬申請人通過壓力測試的要求，若果未能符合壓力測試，但仍符合供款與入息比率要求（不超過50%）的情況下，申請人亦能承造高成數按揭，但保費亦會相應地調高。

彼此壓力測試大不同

至於提供二按之財務機構雖不需要計算壓力測試，但提供一按之銀行會因風險管理而以一按及二按的息率計算壓力測試。二按一般設有分段式利率，即指首2至3年息口較低（一般與銀行的按息類近），其後息口較高（一般為P+?1厘），一按銀行會以較高息率即P+?1厘再加3厘計算整筆貸款的壓力測試，因此有買家因預算錯誤而最終未能上會。

兩種按揭計劃各有不同，有意置業人士應衡量自身供款能力，嚴選適合自己的計劃，如有需要亦可先尋找專業人士諮詢及協助，以了解更多詳情。