美国年内连续加息两次，无疑加息周期经已启航，环球息口势必向上。虽然香港息口尚未有太大变化，但未来港息亦将跟随上升，现时不同银行提供的按揭计划看似相近，但实际上按揭条款及优惠各有千秋，要拣选最适合自己的按揭计划，以下几点需要细心衡量。
(一) 留意H按息率及封顶位
现时普遍银行新造H按计划息率约为H+1.3厘，视乎贷款额、个人及物业条件或有轻微差异。不过，由于各银行的资金成本有所不同，加息临近时银行提供的按揭息率差距有可能扩大，届时要作出精明选择。除了留意H按计划的息率，另一个较容易忽略的条款是锁息上限（封顶位），有部份银行提供的H按计划不设锁息上限，但加息周期期间与H按相关的银行同业拆息有机会持续上升，没有锁息上限的保障，利息开支或会大幅增加。
(二) H按一定最平？
拆息低企，现时H按的实际按息约只有1.5厘，比P按的2.5厘、或定息按揭10年期的2.45厘为低，因此超过9成半人选用H按计划。不过，在2018年加息周期期间，P按的选用比率曾一度超越H按成最多人选用的按揭计划，皆因当时有银行调高新造H按的封顶息率，加上一个月拆息已处于超过两厘的水平， H按比P按的封顶息率高出10点子，变相H按人士较P按供款更多。因此，有意置业者要时刻留意银行各种按揭计划的最新按揭息率，货比三家拣选最低息的按揭计划。
(三) 现金回赠不一定越多越好
除了按揭息率外，较多人留意银行提供的现金回赠。现时普遍新造按揭的现金回赠约为1.4厘，转按亦可达到1.2厘左右水平，而部份银行更将现金回赠增加至1.6厘。不过，针无两头利，高现金回赠亦有机会附带一些条件，例如前言所说按揭计划不设锁息上限，或者不设高息存款挂勾户口（Mortgage Link）。另外根据金管局要求，现金回赠若超过贷款额1%，需将整笔现金回赠纳入按揭成数上限计算，即贷款额变相减少。因此如果是首期资金相对紧绌的买家，可能较适合要求银行只提供1%的现金回赠，方可「借到尽」上车。
经络按揭转介营运总监张颢曦
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