【信用卡之迷思】太多或無用都會影響按揭批核？

不少人買樓後申請按揭時，僅考慮每月入息是否足夠通過壓力測試，往往忽略信用卡貸款對按揭批核的影響。一些人會申請多張信用卡以賺取迎新優惠，若果持有太多信用卡，或者相反，有人只喜歡用現金，完全不申請信用卡，這兩種做法對買樓申請按揭會否有影響？申請按揭前是否要找清卡數？

事實上，不少銀行批核按揭時，會審視申請人的銀行紀錄，基本上持有太多張信用卡或信用額本身對按揭審批影響不大，只要還款紀錄良好，每月準時還款及將全數卡數還清，一般而言信用卡消費額並不會計入壓力測試。

只還Min Pay影響審批

若果申請人信用卡消費每月一直只還Min Pay，銀行有機會將信用卡總欠款或每月平均消費額的特定比例扣減每月入息，再計算供款入息比率測試及壓力測試。另外，若申請人以信用卡分期還款，每月還款亦很大機會需計入以上述測試。舉例而言，假設買入800萬元樓價的單位，供款25年，利率1.5厘，若按揭申請承造8成按揭，月入68,000元，在沒有其他借貸下，能符合供款與入息比率及壓力測試。但如果申請人有信用卡消費分期貸款在身，每月要還款5,000元，便會扣除申請人部份每月入息，這例子下，68,000元扣除5,000元後收入只有63,000元，很大機會令申請人不通過壓力測試。

若申請人申請有不少分期欠款，但自身資金不足以繳清，或者沒有額外收入增加供款能力，無法通過壓測，需考慮增加一名擔保人協助通過壓力測試。為了作好萬全準備，提醒買家申請按揭前先翻查銀行紀錄，預早還清信用卡分期，再申請按揭，以增加批出高成數按揭機會。

太多信用卡影響審批時間

銀行若發現信貸紀錄上有大額卡數，有可能要求申請人提供信用卡月結單供查閱，如果持有太多信用卡，需花時間準備文件。若果信用卡太多，銀行查閱消費紀錄及信貸報告同樣需時，若申請人有太多卡數，銀行或要求客人還清卡數並提供月結單，才會批出按揭，或會影響審批時間。

無持信用卡或令銀行審慎

若申請人無申請信用卡及貸款，在申請按揭時有機會遇上問題。銀行對於沒有信貸評級取態偏向審慎，因為要調查是否有過往原因令申請人無法申請信用卡，若果過往信貸紀錄正常的話一般可獲審批。建議大家可申請一至兩張信用卡，以繳付每月消費或手機月費，隨着時間逐漸提升其信貸評級，對申請按揭有幫助。

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