2025-05-03 28HSE 編輯部
準買家置業前都會先了解自己是否「供得起」，而銀行審批按揭時亦會計算買家入息能否通過「壓力測試」。壓力測試究竟是什麼以及有何作用？
多年前銀行計算按揭貸款人的供款能力時，會設定供款入息比率上限，一般介乎50%至60%。為提升銀行按貸資產質素，從而加強風險管理的能力，金管局於2010年8月份發出指引，要求銀行為按揭貸款人進行「壓力測試」，即假設以現時按揭利率上升3厘，貸款人的供款比例不可超過入息的6成。而由於去年美國加息周期開始，加上本港銀行上調最優惠利率以及新造H按封頂上限，金管局於去年9月份宣佈將壓力測試要求由加3厘下調至2厘。
過去十多年本港樓價一直攀升，而按揭業務佔銀行貸款比重亦愈來愈多，其風險亦持續增加，壓力測試除了能確保貸款人有足夠財務能力供款，亦可助銀行謹慎管理借貸風險，保障銀行體系的穩定性。自壓力測試實施後，本港業主的拖欠比率一直處於極低水平。根據金管局住宅按揭統計調查顯示，今年2月份未償還按揭貸款拖欠比率為0.06%。即使過去幾年疫情重挫本港經濟，拖欠比率亦都沒有顯著上升，反映壓力測試的實施奏效。
選用H按計劃的貸款人要注意，一般H按計劃設有「封頂位」，而銀行會以封頂息率計算壓力測試。以現時一般新造H按封頂息率3.375厘為例，壓力測試便會以3.375厘+2厘即5.375厘計算。如貸款人未能通過壓力測試，可考慮降低貸款額，即增加首期及下調按揭成數，此外亦可延長還款年期，或尋找擔保人以增加入息。另外，自「新按保」推出後，首置人士只要供款與入息比率上限不超過50%，亦可透過上調按揭保費作為申請免除壓力測試的條件。最後建議準買家置業前要計清楚自身供款能力，避免因未能通過壓力測試而要抬錢上會，大失預算。
經絡按揭轉介營運總監張顥曦
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