美联储最新宣布加息0.75厘，今年加息总和已达2.25厘，等同上一次加息周期（2015年至2018年）的加息幅度。另一方面，近日一个月拆息已升至封顶水平，选用H按计划业主的供楼开支早已增加。市场亦料本港将跟随加息，未来数月银行或会上调最优惠利率P，届时供楼开支将进一步上升。面对息魔来袭，供楼人士想尽方法悭息，若业主已储了一笔资金，利用该笔资金悭息又有何妙法？
方法一，业主可将资金放入高息存款挂鈎户口（Mortgage Link）。高息存款挂鈎户口是银行为按揭借贷人所提供的高息储蓄户口，息率与按揭利率相同，假设按揭实际利率为2.5%，高存息户口的利率同为2.5%，相比一般储蓄户口的息率为高，惟高存息户口的存款上限一般为未偿还贷款的50%。
假设贷款额为300万元，还款期尚馀25年，按揭年利率为2.5%，全期按揭利息支出为$1,037,551；若将150万元存入高存息户口，储蓄利率同为2.5%，全期储蓄利息收入为$518,775，全期净利息支出为$1,037,551-$518,775=$518,776，即节省一半的利息开支。由此可见，将资金存于高存息户口内，有助抵销部份按揭利息增加。此外，借贷人亦可随时调动高存息户口中的资金作其他用途，灵活性甚高。
然而，有部份银行的按揭计划为客户提供特高现金回赠，惟不可同时享有高息存款挂鈎户口，这类客户即使手持一笔资金，亦无法享有高息存款挂鈎户口悭息。另一个悭息办法，建议可考虑向银行申请提早还款。假设贷款尚馀300万元，还款期尚馀25年，以现时按揭年利率为2.5%，每月供款为$13,459，总利息开支为$ 1,037,551；如选择提早还款150万元，贷款减少至150万元，每月供款可减少一半至$6,729，总利息开支可减少一半至$518,775，可见悭息效果显著。
不过，在选择提早还款前，要先了解是否已过银行「罚息期」，若借款人于罚息期期间提早偿还全部或部份按揭贷款，银行将会向借款人收取指定费用，而银行一般罚息期为2至3年，愈早偿还贷款，所罚的金额亦愈多。每间银行的罚息期收费及细则亦有所不同，事前要留意按揭贷款合约上的条款，衡量当中的利与弊。
经络按揭转介首席副总裁曹德明
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