2025-04-30 28HSE 編輯部
根據香港金融管理局的規定，一般私人物業的最高按揭成數為7成。若借款人欲申請超過7成的按揭貸款，則需要購買「按揭保險」。按揭保險的功能在於保障銀行，保險公司將為超過7成的貸款部分提供保障，使銀行得以提供高比例的按揭貸款而不需承擔額外風險。然而，申請按揭保險並非必然獲批，有意申請者務必留意以下重要事項。
(1)按保計劃申請人 – 首置或非首置?
假設按保計劃申請人屬首次置業，無其他按揭在身，根據現行按揭最新措施，只要申請人的供款與入息比率方面不超過50%，就合資格透過按保申請高成數按揭。一般而言，銀行會為首置申請人進行壓測，但壓測的重點是用來決定保費高低。如果壓測「肥佬」，申請人依然可申請高成數按揭，但要支付更高的按揭保險費用。至於是非首置申請者，或有任何按揭在身，申請人就要接受並且通過壓力測試。
(2)按保3大公司你要識
現時香港提供按保的公司有3家，分別為香港按揭證券有限公司（HKMC）、美亞保險（AIG）及昆士蘭保險（QBE）。由於申請人需要經銀行申請按保，而選用哪一家按保公司就由銀行決定，申請人不能自選，但好處是，申請人毋須自行向按保公司申請，免卻處理額外繁複手續。值得一提的是，由於按揭保費由金管局訂立，因此3家公司的保費、還款年期及審批程序均大同小異，故申請人無必要擔心保費高低的問題。
(3)一次過繳付按保費有著數
說起按揭保費的問題，申請人可以選擇一次過繳付按保或者每年繳付。一般來說，現時大部分借款人都會選擇一次付清保費，原因是保費較平，而且可以向銀行借保費，由銀行向按保公司一次付清保費，在銀行還款中攤還，可享折
扣優惠，而且比每年續保更平。假如選擇每年繳付保費，雖則按保費率看似較低，但沒有按揭折扣及保費退還，長遠還款不及一次性繳付著數。
(4)按保文件要準備好
當買家簽訂臨時合約後，便可到銀行做按揭，如需同時申請按揭保險，銀行會將申請表遞交至按保公司，然後兩者會為申請進行批核程序，普遍需時約 2週。申請按保時，需要準備以下文件：
1. 個人身份證
2. 個人住址證明
3. 僱傭合約
4. 近 3 個月收入證明
5. 近 3 個月出糧戶口月結單
6. 如果申請人有私人貸款等債務在身，或者本身已經有按揭供款，需要一併提供相關文件。需要注意的是，如果申請人的入息來自自己開設的公司、直系親屬公司或者缺乏業務的公司，收入證明會被視為無效。
(5)預留更長審批時間
申請人提交所需文件後，通常需時1至2周便知審批結果。然而，自從19年10月放寬按保措施後，銀行一下子接納大量新按揭申請，審批時間或需更長，故申請者最好預留更多時間，或向多間銀行查詢輪候詳情。
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