2025-07-18 28Hse Editor
金管局要求置業人士申請按揭時要通過壓力測試，銀行業界普遍以按揭利率加3%作為評估，而銀行亦會個別審批申請。有不少準買家在此情況下仍「掹車邊」，未必能通過入息門檻。但無需過份擔心，盡管收入不符合壓測要求，其實尚有許多「亡羊補牢」之法。
計埋雙糧、花紅、佣金
置業人士於計算壓測時，往往只單純地計算每月固定收入。但不少人忽略的是，其實除普通月薪或底薪外，原來雙糧、年終花紅、佣金等也可以計算在「收入」之內。
以雙糧為例，假設月薪為40,000元兼有雙糧，我們可以將之除以12個月，即是意味味每月收入便增加3,333元至43,333元，只需以雙糧月份的糧單、僱傭合約及銀行月結單證明即可。
至於佣金方面，則以6個月的平均值計算，但由於以佣金作主要收入來源的人士，其收入較為浮動，因此個別銀行有機會「打折」計算。至於花紅，普遍以2年平均值去計算，同樣地個別銀行或會有折讓，申請人需要出示該月花紅糧單、兩年稅單及僱傭合約作証明。
當然，銀行批出按揭貸款時的取態不盡相同，所以建議多去幾間銀行，並選擇對自己最有利的，亦不失為一個好方法。
兼職或freelance收入
目前「slash」族當道，不少打工仔亦有做兼職或接freelance賺取額外收入。有部分人會將自己興趣或專業變為副業，例如一名教師在夜間替其他學生補習，這份額外收入同樣可以計進入息。不過，「天下沒有免費午餐」，買家必須證明這屬於定期穩定收入，同時保留完整會計紀錄及涉及單據，並且每年依法向稅務局報稅，提供至少過往3個月的入息證明，這兼職收入才能較獲得認可。
物業租金收益
申請人有物業出租，其租約有打釐印，該租金收入可放進供款與入息比率計算，收入水平將以租金7折去計。簡單舉例，例如手頭物業租金收入為15,000元，7折後收入為10,500元（$15,000 x 70%）。
然而，在租約沒打釐印的情況下，銀行會視之為「擬租金收入」，將以租金6折計算，租金收入只可當作9,000元（$15,000 x 60%）入息去計。值得一提的是，即使手上物業尚未出租，但只要有放租打算，同樣可以「擬租金收入」，即是租金的6折水平估算，假設單位有意出租20,000元，6折後擬租金收入為12,000元。
增加擔保人
如果以上3招都不合用，那該怎麼辦？當然不是叫你即時轉工，然後夢想加一倍人工，因為這幾乎是不可能突然發生的「好事」。然而，你可以跳出框框，不用單靠自己，可以依靠「外援」，即是透過增加擔保人以通過壓力測試，屆時壓力測試就會以兩人的收入總和計算，這亦是坊間最常見的做法。
假設申請人月入為4萬，擔保人月入2萬元，兩人合計總收入合共為6萬，從而較易符合壓測要求。不過要注意，擔保人不能有負債在身，否則隨時會影響壓測結果。
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