2025-05-17 28HSE 编辑部
政府放宽按揭贷款条件后，许多人选择高成数按揭来降低首期支出，然而，入息和压力测试要求也相对提高。如果借款人的收入无法通过银行的审批，就需要增加一个担保人或共同借款人来提高贷款能力，减少银行风险。虽然两者并不完全相同，但本文将专门为大家探讨它们的分别，以帮助按揭申请人在需要时做出明智的选择。
追讨次序不同 银行会先向借款人追讨
业主即按揭人在按揭申请中必须填写并承担还款责任。如果借款人无法履行债务责任还款，银行会先向借款人追讨，如果追讨无果，再向担保人追讨欠款。然而，如果成为共同借款人，他将与借款人承担同等的责任，银行可以直接向共同借款人追讨欠款。
如果借款人中断供款或逾期还款，这将影响借款人和担保人的信用评级。如果借款人失去还款能力，债务将转移到担保人身上。由于按揭贷款是以物业作为抵押，如果业主、借款人和担保人无法还款，银行有权接管并出售该物业。
假如借款人断供或逾期还款，会影响借款人及担保人的信贷评级。如借款人失去供款能力，就会转由担保人承担债务。因为按揭是以物业作抵押，若业主、借款人及担保人未能还款的话，银行有权接管及出售该物业。
借款人及担保人的身份皆可取消，不过繁复程度不一。若借款人财政状况有明显改善，入息足以通过压测后，可向银行提交入息证明，申请取消担保人，不需重新敍造按揭，另一方式是以转按移除担保人身份。
反之，若有其中一方希望退出借款人身分，除了要得到银行同意外，还需要到律师楼重新签署新的按揭契，涉及额外成本。
担保人与借款人相似之处
担保人及借款人其实亦有两个相似之处，首先不论是担保人或共同借款人，如果未来置业自行申请按揭，银行计算负担能力时会将本身担保或共同借用的按揭供款计算在内，收紧供款入息比率及压力测试要求。
其次，无论成为担保人或借款人，若果没有在物业契落名，未来要置业时，仍然可以首置身份买楼，不会被视为购买第二个物业，要付双倍印花税，因为税务局资料显示，评定印花税是根据物业契为基准，而非银行借贷事宜，具供款能力的担保人或借款人若未来想置业，并不需为辣税而烦恼。
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