加息期固定每月按揭供款有法

加息周期将至，有何办法避免供楼负担增加？现时市面上部份银行提供两款按揭供款方法，包括「定额供款」及「定息按揭」，均有助供楼人士固定每月供款额，免却加息周期下每月供款开支增加的烦恼。而它们各有特点，想知道哪种付款方式比较适合自己，请看以下细解。

「定额供款」：一般银行为按揭客户提供「定期供款」，即固定贷款年期，业主的每月供款会因应利率的高低而有所增减。然而部份银行亦有提供「定额供款」，即固定每月贷款金额，业主的供款年期因应利率的高低而有所增减。

「定息按揭」：由香港按揭证券有限公司（按证公司）推出，让客户于首10年、15年或20年以固定利率作供款，不受息口影响，其后可再以定息或浮息续供。6月份的定息利率分别锁定为2.7厘、2.85厘及3厘，按证公司亦会按照市场情况等因素不时调整利率。

虽然此两种按揭供款方式甚为相似，但当中亦各有利弊。首先，在按揭利率方面，「定额供款」可以H按或P按供款，借款人可向银行定出心仪的每月供款额，再由银行为借款人计算出预计的按揭年期，当然最终按揭年期会受息口的影响而增长或缩短。以现时新造浮息的实际按息约为2至2.5厘比较，比10年期的「定息按揭」2.7厘稍低，不过如遇上加息周期，选用「定额供款」所增加的利息开支将延后偿还，有别于「定息按揭」已锁定息口，利息开支并不会因加息而增加，因此最终「定额供款」的总利息有机会比「定息按揭」为多，但如按揭年期内遇上减息机会较多，则反之亦然。

其次，按揭年期及压力测试要求不同。由于「定额供款」或会因加息而将年期延长，因此按揭年期并不能借足30年，相对上压力测试门槛较可借尽30年为高；选用「定息按揭」的客户则可选择最高30年按揭，再决定定息年期，而且借款人毋须通过加息3厘压力测试，只需通过供款与入息比率，因此选用「定息按揭」的收入要求相对较低。

以固定金额供款，让每月供楼开支固定，无惧加息的风险，对业主来说较有预算。不过，建议有意置业人士仍然要预留充裕的后备资金，切忌借得太尽及衡量自身负担能力才入市。