2025-05-02 28HSE 编辑部
根据香港金融管理局的规定，一般私人物业的最高按揭成数为7成。若借款人欲申请超过7成的按揭贷款，则需要购买「按揭保险」。按揭保险的功能在于保障银行，保险公司将为超过7成的贷款部分提供保障，使银行得以提供高比例的按揭贷款而不需承担额外风险。然而，申请按揭保险并非必然获批，有意申请者务必留意以下重要事项。
(1)按保计划申请人 – 首置或非首置?
假设按保计划申请人属首次置业，无其他按揭在身，根据现行按揭最新措施，只要申请人的供款与入息比率方面不超过50%，就合资格透过按保申请高成数按揭。一般而言，银行会为首置申请人进行压测，但压测的重点是用来决定保费高低。如果压测「肥佬」，申请人依然可申请高成数按揭，但要支付更高的按揭保险费用。至于是非首置申请者，或有任何按揭在身，申请人就要接受并且通过压力测试。
(2)按保3大公司你要识
现时香港提供按保的公司有3家，分别为香港按揭证券有限公司（HKMC）、美亚保险（AIG）及昆士兰保险（QBE）。由于申请人需要经银行申请按保，而选用哪一家按保公司就由银行决定，申请人不能自选，但好处是，申请人毋须自行向按保公司申请，免却处理额外繁复手续。值得一提的是，由于按揭保费由金管局订立，因此3家公司的保费、还款年期及审批程序均大同小异，故申请人无必要担心保费高低的问题。
(3)一次过缴付按保费有著数
说起按揭保费的问题，申请人可以选择一次过缴付按保或者每年缴付。一般来说，现时大部分借款人都会选择一次付清保费，原因是保费较平，而且可以向银行借保费，由银行向按保公司一次付清保费，在银行还款中摊还，可享折
扣优惠，而且比每年续保更平。假如选择每年缴付保费，虽则按保费率看似较低，但没有按揭折扣及保费退还，长远还款不及一次性缴付著数。
(4)按保文件要准备好
当买家签订临时合约后，便可到银行做按揭，如需同时申请按揭保险，银行会将申请表递交至按保公司，然后两者会为申请进行批核程序，普遍需时约 2周。申请按保时，需要准备以下文件：
1. 个人身份证
2. 个人住址证明
3. 雇佣合约
4. 近 3 个月收入证明
5. 近 3 个月出粮户口月结单
6. 如果申请人有私人贷款等债务在身，或者本身已经有按揭供款，需要一并提供相关文件。需要注意的是，如果申请人的入息来自自己开设的公司、直系亲属公司或者缺乏业务的公司，收入证明会被视为无效。
(5)预留更长审批时间
申请人提交所需文件后，通常需时1至2周便知审批结果。然而，自从19年10月放宽按保措施后，银行一下子接纳大量新按揭申请，审批时间或需更长，故申请者最好预留更多时间，或向多间银行查询轮候详情。
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