2024-06-05 28HSE 编辑部
美国联储局7月再次加息0.25厘，联邦基金利率目标区间上调至5.25厘至5.5厘，是2022年3月以来第11度加息。其后香港银行跟随加息，加息0.125厘至0.375厘，最优惠利率息率介乎5.875厘至6.375厘。
值得留意的是，中小型银行南洋商业银行加息0.375厘至6.125厘，加息幅度高于大部份银行加息0.125厘。若以按揭封顶息P-2.25厘计算，南洋商业银行的实际息率将由3.5厘大幅上调至3.875厘。
先简单计算，加息后对业主供楼的影响。以上述的息率为例，$500万贷款额，30年还款期卓算，每月供款由$22,452上升至$23,511，即每月供楼费用增加了$1,059。
究竟会不会再次加息呢？联储局的下一步行动充满不确定性，有些经济学家认为，这将是加息周期内最后一次加息。供楼的业主一直感受加息的压力，在加息周期中，业主应否提早还款，以减省利息支出？
提早清还按揭分为「全数还款」及「部分还款」，顾名思义，前者就是业主一次过清还所有的按揭金额，就此情况，银行会问是否转按至其他财务机构、卖出物业等原因；而后者只预先还款一部分的按揭，而馀下的贷款则可选择按照原有方式或以新方式偿还。
如果业主想减少利息支出，提早还款未能是好的方法，业主有2个方法可以选择，包括以供楼利息扣税，以及银行提供的高息存款挂鈎户口（Mortgage Link），以减少支出。
首先，业主可考虑于报税时申请「居所贷款利息扣除」，即以供楼利息扣税，2023/2024课税年度可获最多扣税$10万，而居所贷款利息最多可扣除20个课税年度而无须连续使用。
由于供楼初期利息比重较高，业主亦可选择这段时间使用，以抵销部份加息期内增加的供楼开支。不过要留意的是，政策只适合自住居所，即是说不适用于楼花或已租物业，但已租物业可以申请「住宅租金开支扣除」取代。
除了扣税外，还有一个方法帮助业主赚取利息，对冲供楼的利息支出，就是善用银行提供的高息存款挂鈎户口，贷款人在户口内的存款，可享有与按揭计划相同的利率，上限为按揭总额的一半。
以上的方法都可以帮助业主抵销加息期内增加的供楼开支，不过每个人情况不一样，可以按自身情况去作决定。若然决定提早还款的话，要留意罚息期，银行一般设有1至3年，在罚息期内提前还款，需要支付额外开支的，甚至需要退回现金回赠，实际收费及准则要向银行查询。
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