2025-07-17 28HSE 编辑部
金管局要求置业人士申请按揭时要通过压力测试，银行业界普遍以按揭利率加3%作为评估，而银行亦会个别审批申请。有不少准买家在此情况下仍「掹车边」，未必能通过入息门槛。但无需过份担心，尽管收入不符合压测要求，其实尚有许多「亡羊补牢」之法。
计埋双粮、花红、佣金
置业人士于计算压测时，往往只单纯地计算每月固定收入。但不少人忽略的是，其实除普通月薪或底薪外，原来双粮、年终花红、佣金等也可以计算在「收入」之内。
以双粮为例，假设月薪为40,000元兼有双粮，我们可以将之除以12个月，即是意味味每月收入便增加3,333元至43,333元，只需以双粮月份的粮单、雇佣合约及银行月结单证明即可。
至于佣金方面，则以6个月的平均值计算，但由于以佣金作主要收入来源的人士，其收入较为浮动，因此个别银行有机会「打折」计算。至于花红，普遍以2年平均值去计算，同样地个别银行或会有折让，申请人需要出示该月花红粮单、两年税单及雇佣合约作证明。
当然，银行批出按揭贷款时的取态不尽相同，所以建议多去几间银行，并选择对自己最有利的，亦不失为一个好方法。
兼职或freelance收入
目前「slash」族当道，不少打工仔亦有做兼职或接freelance赚取额外收入。有部分人会将自己兴趣或专业变为副业，例如一名教师在夜间替其他学生补习，这份额外收入同样可以计进入息。不过，「天下没有免费午餐」，买家必须证明这属于定期稳定收入，同时保留完整会计纪录及涉及单据，并且每年依法向税务局报税，提供至少过往3个月的入息证明，这兼职收入才能较获得认可。
物业租金收益
申请人有物业出租，其租约有打厘印，该租金收入可放进供款与入息比率计算，收入水平将以租金7折去计。简单举例，例如手头物业租金收入为15,000元，7折后收入为10,500元（$15,000 x 70%）。
然而，在租约没打厘印的情况下，银行会视之为「拟租金收入」，将以租金6折计算，租金收入只可当作9,000元（$15,000 x 60%）入息去计。值得一提的是，即使手上物业尚未出租，但只要有放租打算，同样可以「拟租金收入」，即是租金的6折水平估算，假设单位有意出租20,000元，6折后拟租金收入为12,000元。
增加担保人
如果以上3招都不合用，那该怎么办？当然不是叫你即时转工，然后梦想加一倍人工，因为这几乎是不可能突然发生的「好事」。然而，你可以跳出框框，不用单靠自己，可以依靠「外援」，即是透过增加担保人以通过压力测试，届时压力测试就会以两人的收入总和计算，这亦是坊间最常见的做法。
假设申请人月入为4万，担保人月入2万元，两人合计总收入合共为6万，从而较易符合压测要求。不过要注意，担保人不能有负债在身，否则随时会影响压测结果。
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