定息按揭大比拼：滙丰定息按揭vs 按证公司定息按揭

加息期间利息开支有机会大幅上升，而按揭的定息计划能够帮助置业人锁定利息开支，透过每月定额供款，置业更有预算。现时主流的定息计划中，包括有最近滙丰推出的定息按揭计划，以及按揭证券公司一直提供的定息按揭计划，两种按揭计划均需向银行申请，但内容上有何不同？置业人士应该如何选择？今日经络按揭为大家拆解。

要选择滙丰定息按揭还是按证公司的定息按揭，首先我们要分清两者的分别。滙丰推出的是首年定按计划，不论在还款年期、利率、贷款上限、压力测试要求等均有不同之处。

定息年期

滙丰首年定按计划：第1年为定息，定息期完结后，按揭利率将以银行同业拆息（Hibor）为基准，利率为H+1.3%，并设有封顶息率，上限为P-2.25%。

按证公司定息按揭计划：分为10年、15年及20年，期间均为定息。

定息利率

滙丰首年定按计划：首年按揭息率固定为2.75%。

按证公司定息按揭计划：根据不同年期而定，而且每月会更新利率，最新9月份的年利率分别为3.5%（10年）、3.650%(15年)及3.8%(20年)。

贷款上限

滙丰首年定按计划：每宗贷款额上限为2,000万。

按证公司定息按揭计划：每宗贷款额上限为1,000万。

压力测试

滙丰首年定按计划：和一般按揭计划一样，借款人需要进行压力测试。

按证公司定息按揭计划：在计算供楼负担比率时，毋须通过银行加息3%的压力测试，只需要通过供款与入息比率，入市门槛因而降低。

其他财务配套

滙丰首年定按计划：设有「高息存款挂鈎按揭」还款计划，可把资金放入与按揭利率相同的活期高息户口，金额高达剩馀贷款额中的50%。

按证公司定息按揭计划：其定息按揭没有高息存款挂鈎按揭计划。

全数提前还款

滙丰首年定按计划：如果打算全数提前还款，在首年定息年期期间，银行会收取原有按揭贷款额中的1%及现金回赠，而在定息期后一年，则收取现金回赠作为罚息。

按证公司定息按揭计划：于首年全数提前还款，会收取还款额的3%，于第二年提前还款，会收取还款额的2%；于第三年提前还款，会收取还款额的1%。

减息周期快到，长定息计划可能要捱贵息

像滙丰的银行定息按计划的定息时间主要锁定利率1年，而按证公司的定息计划则锁定10年至20年。如果美国联储局在短时间内减息，本港拆息有机会回落，供楼人士选用按证公司的长期定息计划，在不久的将来有可能需要捱贵息。

究竟我应该选择哪一项定息按揭计划？

购买大额物业人士：对于打算买入大额物业的人士，按揭贷款额达1,000万以上的话，会超过按证公司的贷款额上限，选用滙丰首年定按计划会较为适合。

发展商按揭转按人士：过往不少一手新盘买家使用无需通过压力测试的发展商按揭上车，「蜜月期」过后需要捱贵息，但要转按至银行按揭又未必能通过压力测试。而按证公司的定息计划容许借款人在计算供楼负担比率时，毋须通过银行加息3%的压力测试，只需要通过供款与入息比率，入市门槛因而降低。若早年选用发展商按揭计划的业主，则可考虑透过后者转按至银行按揭计划，避免因优惠期过后而须付较高的利息。

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