加息期固定每月按揭供款有法

加息周期將至，有何辦法避免供樓負擔增加？現時市面上部份銀行提供兩款按揭供款方法，包括「定額供款」及「定息按揭」，均有助供樓人士固定每月供款額，免卻加息周期下每月供款開支增加的煩惱。而它們各有特點，想知道哪種付款方式比較適合自己，請看以下細解。

「定額供款」：一般銀行為按揭客戶提供「定期供款」，即固定貸款年期，業主的每月供款會因應利率的高低而有所增減。然而部份銀行亦有提供「定額供款」，即固定每月貸款金額，業主的供款年期因應利率的高低而有所增減。

「定息按揭」：由香港按揭證券有限公司（按證公司）推出，讓客戶於首10年、15年或20年以固定利率作供款，不受息口影響，其後可再以定息或浮息續供。6月份的定息利率分別鎖定為2.7厘、2.85厘及3厘，按證公司亦會按照市場情況等因素不時調整利率。

雖然此兩種按揭供款方式甚為相似，但當中亦各有利弊。首先，在按揭利率方面，「定額供款」可以H按或P按供款，借款人可向銀行定出心儀的每月供款額，再由銀行為借款人計算出預計的按揭年期，當然最終按揭年期會受息口的影響而增長或縮短。以現時新造浮息的實際按息約為2至2.5厘比較，比10年期的「定息按揭」2.7厘稍低，不過如遇上加息周期，選用「定額供款」所增加的利息開支將延後償還，有別於「定息按揭」已鎖定息口，利息開支並不會因加息而增加，因此最終「定額供款」的總利息有機會比「定息按揭」為多，但如按揭年期內遇上減息機會較多，則反之亦然。

其次，按揭年期及壓力測試要求不同。由於「定額供款」或會因加息而將年期延長，因此按揭年期並不能借足30年，相對上壓力測試門檻較可借盡30年為高；選用「定息按揭」的客戶則可選擇最高30年按揭，再決定定息年期，而且借款人毋須通過加息3厘壓力測試，只需通過供款與入息比率，因此選用「定息按揭」的收入要求相對較低。

以固定金額供款，讓每月供樓開支固定，無懼加息的風險，對業主來說較有預算。不過，建議有意置業人士仍然要預留充裕的後備資金，切忌借得太盡及衡量自身負擔能力才入市。