2024-05-24 28Hse Editor
[28Hse 三地產焦點 第二百五十五期 2020年2月5日] 在香港買樓上車，絕大部分市民都需要向銀行申請按揭貸款，然而並不是所有人都可以順利取得按揭申請的，有的因不同理由而被拒，有機會面臨撻訂收場。以下為常見的被拒批理由，大家可以注意一下。
1. 收入不足
首先，最常見的原因是收入不足。為確保按揭申請人有足夠的還款能力，銀行審批按揭貸款前，會計算申請人的供款與入息比率，以及壓力測試是否符合規定的要求。
值得留意的是，不少人會計錯數，只將按揭供款額納入供款部分，而沒有計算其他債務的供款，包括私人貸款、稅務貸款、信用卡欠款及汽車貸款等，有可能因而未能通過壓力測試，影響審批結果。
2. 收入證明文件不足
申請按揭時，買家需提供最近3個月的糧單、稅單及僱主證明信等。如果買家未能提供證明，如無交稅、無公司聘用紀錄，銀行難以視作可信收入，會要求對方提交更多文件證明，甚至最終拒絕其申請。
3. 不良信貸評級
申請按揭時，銀行會向環聯索取申請人的信貸報告，以了解買家的信貸紀錄及還款習慣。信貸評分為A至J共10個級別，A至C屬於良好級別，C至H屬於中等，而I及J屬於差。信貸評分愈低的，銀行會認為申請人可信性愈低。
即使有足夠的收入、有足夠的收入證明文件，也不代表銀行一定會批出按揭。如果買家有訴訟，如債務追討、破產、清盤訴訟，信貸紀錄內會出現不良公眾紀錄。由於敗訴的話，申請人有機會賠償數千萬，銀行有機會拒絕有關申請。
4. 申請按揭時間太短
申請按揭一般最早可以按揭提款日3個月前申請，快則有銀行可以1星期完成審批。但是由於新按揭政策推行，首置人士購買$800萬以下的物業，最高可以申請9成按揭，因此銀行要處理大量按揭申請。如果申請人預留的時間太短，銀行難以處理，有機會婉拒申請。
5. 首期來源不明
申請按揭時，銀行有時需要客人提供首期來源證明，以證明不是借貸而來的。一旦銀行有理由懷疑首期由其他銀行或財務公司借貸而來，銀行有機會拒絕有關按揭申請。
如果首期來源是來自個人儲蓄的話，銀行有可能要求申請人提供月結單證明；如果首期來源是來自親屬的話，銀行亦會要求客人提供文件，或者填寫首期來源聲明。
事實上，銀行最主要視乎借款人的還款能力考慮是否批出貸款，始終樓宇按揭期動輒十年以上，有的甚至30年，一旦經濟週期、個人財政狀況出現變化，有機會導致借款人無力償還貸款，對銀行帶來風險。
中原城市領先指數(CCL)最新錄得177.58（反映2020/01/13至2020/01/19 (預計簽署正式買賣合約時段) 的二手私人住宅樓價。一般在簽署臨時買賣合約後14日內簽署正式買賣合約。）按周上升0.28%，較上年同期上升3.93%。
4個分區中，只有新界(東)區錄得跌幅，按周下跌1.10%，新報188.03，較上年同期上升6.68%。反之，港島區升幅最多，按周上升0.88%，最新錄得186.12，較上年同期上升4.46%。而九龍及新界(西)區分別錄得174.53及163.61，按周分別上升0.61%及0.10%，較上年同期分別上升3.90%及4.33%。
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-- 深水埗West Park周五售10伙 --
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