【按揭热线】财务信誉影响借贷（上）

经络按揭转介首席副总裁曹德明

银行或财务机构在审批任何贷款时，除需要审查借贷人的入息证明以及个人文件之外，信贷评分亦是批核贷款及利率时的一项重要参考因素。

环联TransUnion（TU）是香港目前唯一消费者信贷资料的参考机构，记录信贷人在银行以及信贷机构的正负面信贷资料。评审信贷级别时，TU会根据信贷人过往管理信贷的习惯，如还款记录、银行总结馀、信贷记录长短及新开立的信贷账户等计算，从而给予不同信贷评分。一般而言，借贷人得到的信贷评级愈高，银行所提供的贷款额及优惠亦有机会更好。

年轻人逾期还款率续升

TU在最新一份信贷行业分析报告，评估新冠肺炎疫情下，消费者的财政影响。在本港受影响的受访者中，接近三分之二的人担心住房、信用卡、保险及个人贷款等还款问题。此外，在本年第一季，信用卡、私人贷款以及循环贷款的逾期还款率升幅为最高，均录得双位数增长。在这三个类别中，千禧世代消费者在过去两季的逾期还款率按年增长最高，显示年轻一代对个人理财缺乏风险管理。

有些人可能一直都不紧张自己的信贷状况，但到真正需要借贷时就会出现问题，如申请按揭时，银行所批出的按揭息率或会较市场一般的水平为高，令利息支出增加，情况较更严重的甚至拒绝批核。一般信贷报告中的负面资料需于在清缴账户5年后才会删除，破产记录更会保存8年，所以拥有良好信贷评级是十分重要，要成为一个可靠的贷款人，简单地首先要准时缴交账单，以及避免过度借贷等。

下一节笔者将会讲解信贷评分的厘定标准以及其他注意事项。（节录）