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[王建成] 分類新聞   

「港豬」與「廢青」的負債視角

   2016年08月31日(Wed)
2016年08月31日(Wed)
【28Hse.com】  
社會分化,也多了罵人的標籤,例如「港豬」、「廢青」等等。一般人的印象,「港豬」年紀大至是中年以上,「廢青」則多為80後,兩類人的樓債情況,當然地也大有不同。

「港豬」一詞,大概出自香港青年人(港青)網上論壇,在政治劃分上他們多為「黃絲帶」,他們不滿的除了建制、藍絲,也包括被稱為「港豬」的一群人。對港青來說,「港豬」就是那些自稱不理政治甚至討厭政治、但求生活安穩、卻自認醒目、叻仔,會以「有無錢/有無樓」作為唯一衡量人生是否成功的一群人。

「港豬」的安定繁榮批次

相對於「港豬」,部分人會將對社會有眾多不滿,動輒發起抗爭的青年人稱為「廢青」,青指的自然是年紀,而廢的標準,一般也就是指他們「無錢/無樓」。

或者用較正面的方向理解「港豬」的思維,其實便是追求「安定繁榮」的心態。無容否認社會上不少「六、七十前」持有此種價值觀。計算下來,目前起碼是四、五十歲的中年人,此批人可名之為「安定繁榮批次」。

他們除了會以物質作為衡量成功與否的標準,此個年齡層的人似乎也有其集體傾向,例如較為逆來順受,這或是某些人理解的「獅子山精神」;又例如視讀書為搵錢的工具,是否格物致知已是次要。

在公共事務上,他們帶着一種秩序潔癖,將是否守規矩,看得比「是否公義」更重要。規矩和秩序可帶來的就是完美「搵食空間」。

在政治上,他們往往會採取迴避討論的態度。簡單而言,他們所求者不外乎穩定的環境,以及個人的繁榮,其他都是次要;而「安定」便是「繁榮」的先決條件。

負債和資產值的分野

一般人直覺印象,「黃絲」和「廢青」以年輕人為主,常見的解釋是向上流的機會較過去少,以前經濟增長、年年加薪、資產升值,紓緩了社會不滿的聲音。但當增長放慢、升職無望,難以買樓的情況下,新一代人自然傾向質疑社會和制度不公平。

不同世代的人,是否有如此明顯不同的政治/社會意識,有待社會學家研究。但由筆者掌握不同世代人士的物業/負債情況看,某程度上可以解釋為什麼「老一輩」(大概是於七十年代之前出生)人士會將「安定繁榮」視為核心價值。

找了一堆按揭個案,發現50歲左右的借款人,按揭貸款大概只為收入的4倍,即年入100萬元的人,大概貸款在400萬元左右,而物業的資產值大概是貸款額的兩倍。簡單來說,老一輩業主,典型的情況是樓債負擔不大,反而自住物業有價。想當然已,他們應該不會對社會有太大的抱怨。

相對而言,如果看30歲左右的借款人,按揭貸款可達月入7至9倍,逼近按揭壓力測試容許的上限,部分由家人擔保的,負擔比重更高於此水平。而他們的物業資產值,一般只輕微高於貸款額,例如個人月入3萬元,貸款額300萬元左右,物業資產值則不到350萬元,亦即他們的按揭槓桿更高,而且未算享受什麼資產升值的好處。必須強調,此已經是年輕人中情況較佳的一群,更多人是欠缺首期入市,可能租住小單位或與家人居於老家。

年輕人把追求安定繁榮的老一輩叫作「港豬」,的而且確帶點刻薄;不過,客觀環境是目前要「上位」,遠較幾十年前一輩出道時困難;勉強晉身業主階級的,也面對相當供款壓力。如果上一輩有「生活迫人」之苦,那麼港青就有「生活嚇人」之困。

被稱作「港豬」的人,不會認同新世代對制度事事批評的態度。但我們或許要問的,屬於「安定繁榮批次」的一群人,成功真的全賴於個人努力,與社會因素無關?那曾經造就他們的經濟、社會及政冶因素都已轉變,而人及社會制度需要卻不必與時並進?或者,「安定」二字表面看來依舊,但不同世代對此的了解卻早大有不同,舊世代視之為搵食的先決條件,新世代卻更重視表面和諧之下,是否公平公正?
作者: 王建成
宏亞按揭證券 營運總裁及董事 2006年7月被委任為宏亞按揭證券有限公司營運總裁,負責香港總公司的按揭業務發展及營運管理,範疇包括產品研發、市場推廣、銷售及風險管理等。於2002年加入宏亞按揭證券有限公司擔任董事總經理職位,負責風險管理部門,並確立穩健的風險管理架構營運公司的負資產及高成數按揭資產組合。1982年投身於香港銀行及金融行業,於商業及零售銀行專責房地產融資和信貸風險管理,並擔任過多個高層職位:部分包括花旗工商財務(香港)有限公司的資產融資部門擔任副董事總經理,以及道亨銀行的按揭部門擔任風險管理主管。
作者網站:http://www.panasian.biz