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【連鎖效應 】港加息 大學生都受影響

   2018年11月07日(Wed)
2018年11月07日(Wed)
【28Hse.com】  

香港遍地「無殼蝸牛」,以為加息不關你事?大錯特錯。港元利率上升,意味但凡與「借」字相關的錢財物都無一倖免,貼身如信用卡每月還款、學生資助貸款、以至車貸等通通受影響,由於本港已啟動加息周期,或許是時間檢視個人財務狀況,以免利率上揚下,還款金額隨時超出個人預算。

目前信用卡未償還的零售交易實際年利率、即逾期還款利息大多在30厘以上,現金透支實際年利率則相對更高,部分更高見40厘,比起市面上小額私人貸款息口可低至10厘,信用卡息口可謂相當高昂。而在利率攀升下,資金成本亦相應增加,銀行及財務機構自然會調升借貸利率,而習慣只還每月最低還款額,更隨時如雪球般愈滾愈大。

假設欠下1萬元卡數,每月還最低還款額500元,實際年利率30厘,要28個月才能還清貸款,總利息開支3,346.5元;若實際年利率增加1厘至31厘,總利息開支將增至3,492.9元,較原本增加146.4元;若實際年利率增至35厘,總利息開支將增至4,120.1元,已相當於原本總利息開支約23%。

學生免審查貸款息率升

就算閣下無申請信用卡,「息魔」亦繼續潛藏附近,包括影響眾多學生的「免入息審查貸款計劃」。以截至本年9月數字計算,在「免入息審查貸款計劃」下獲提供貸款申請數目有2.15萬宗,平均獲發放的貸款金額24,912.77元,而在本港加息後,計劃年利率已由1.132厘調整至1.216厘,即上調了0.084厘,假設以1萬元貸款,1年期清還計算,利息由113.2元增加至121.6元,多出8.4元,加幅達6.9%。

雖然驟眼看升幅不算大,學生免入息審查貸款本來息口亦相當低,但小數怕長計,不少學生在一畢業後未必可即時償還所有貸款,部分貸款還款期更長達3年至20年不等,而目前只是加息周期啟動的初期,日後利息逐步遞增,料利息加幅將更加「入肉」,尤其剛剛踏入社會工作的年輕人,料更容易感受到身邊「息魔」的影子。

提早還車貸或有違約金

除了按揭、信用卡、學生貸款等,容易受息口高低左右,亦有不少另類貸款會受影響,包括常見的車貸等。而銀行批出車貸,其實是抵押貸款,主要視車為抵押品,然而由於汽車會折舊,不似物業有機會升值,因此息口通常高於私人貸款,既然是貸款就自然受息口上升影響,如果息口持續上升,車主不想畀太多利息,可能會考慮提早還款,但亦可能會被銀行追討違約金,隨時進退兩難,建議市民考慮「上會」時,先衡量負擔能力,或考慮以私人貸款上會。