強積金作買樓首期，足夠嗎？

[28Hse 三地產焦點 第一百四十一期 2017年11月22日] 在香港地，不少人的夢想是儲夠首期買樓，但樓價不斷上升，這個夢想變得愈來愈來遠。基於上車門檻日漸提高，市民往往因首期不足而煩惱，有見及此，積金局表示，正在研究是否容許供款人提早提取部分強積金作首次置業的首期。

對於強積金的問題，素來都會引起社會熱烈討論，何況是次更涉及買樓。對於這個議題，有讚也有彈，有人認為多一個渠道儲首期，可以及早買樓，未嘗不是一件好事；另有人覺得動用強積金的金錢，是違背了退休保障的原意。

事實上，不同身份的人對此有不同睇法是無可厚非。作為一個首期不足的準買家，會持支持的態度，因為要離買樓夢又近了一步，但是強積金的費用真的對買樓首期有幫助嗎？

財經事務及庫務局局長劉怡翔表示，市民的強積金平均結餘約為$18萬，對置業來說不會有太大幫助。無可否認是，就現時的市況來說，這些金錢相比起首期是微不足道。

為何這樣說？以售價$400萬的單位作例子，承造6成按揭，需付的首期為$160萬，強積金的費用只佔首期約11%。假若政府真的容許供款人提早提取強積金，相信只是可用作裝修及添置家具的費用。

或許有人會疑問，新加坡成功協助市民買樓，為何反而香港用強積金就不成功。實際上，新加坡的制度與香港大有不同，香港的強積金是僱主及僱員均須按僱員有關入息的5%供款，合共為10%。

而新加坡的公積金則是設有3種戶口，分別為退休、置業和醫療用途，而僱員及僱主供款合共達僱員月薪37%，當中23%為置業帳戶供款。所以如果香港真的要仿傚新加坡那樣分開退休及置業，僱主及僱員要提高供款比例。

筆者會形容新加坡的公積金為「先苦後甜」，因為每個月用作儲蓄的金錢多了，即是每月可以用的金錢少了。如果採用此方法儲蓄，可以快些見到成果，但相對較辛苦，要犧牲旅行、購物及出外食飯的機會。

最悲哀的是，以現時的市況來說，即使香港採用「先苦後甜」的儲錢方法，都是徒勞無功，因為在香港要不吃不喝19年才可以買樓。但假如日後樓市繼續升，這還算是亡羊補牢，為時未晚。

安居樂業，是香港人的共同夢想，大部分都希望擁有自己的物業，然而首期比例過高，阻卻了買家入市。面對首期問題，單靠強積金，未能解決問題，政府有必要多管齊下，筆者認為不妨可從按揭成數入手。

不少人慨嘆「供樓唔難，但儲夠首期很難」，實際上，有幾多人可以這麼容易付出百幾萬？對於首次置業的買家，政府不妨考慮放寬按揭成數，以協助首期不足的買家入市，但前題是市場的供應要同步上升，因為一批首期不足的買家提早入市，在供不應求的情況下，反而會令市場更加熾熱，樓價愈趨上升，買樓變得難上加難。

中原城市領先指數(CCL)最新錄得162.60（反映2017/11/06至2017/11/12 (預計簽署正式買賣合約時段) 的二手私人住宅樓價。一般在簽署臨時買賣合約後14日內簽署正式買賣合約。）按周上升0.48%，較上年同期上升12.96%。

4個分區中，只有港島區錄得跌幅，按周下跌2.19%，最新錄得169.50，較上年同期上升9.18%。而九龍區新報161.26，按周上升1.52%，較上年同期上升12.03%。新界(東)及新界(西)區分別錄得174.79及149.05，按周分別上升1.60%及1.15%，而較上年同期分別上升16.92%及16.82%。

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