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[王建成] 分类新闻   

「港猪」与「废青」的负债视角

   2016年08月31日(Wed)
2016年08月31日(Wed)
【28Hse.com】  
社会分化,也多了骂人的标签,例如「港猪」、「废青」等等。一般人的印象,「港猪」年纪大至是中年以上,「废青」则多为80后,两类人的楼债情况,当然地也大有不同。

「港猪」一词,大概出自香港青年人(港青)网上论坛,在政治划分上他们多为「黄丝带」,他们不满的除了建制、蓝丝,也包括被称为「港猪」的一群人。对港青来说,「港猪」就是那些自称不理政治甚至讨厌政治、但求生活安稳、却自认醒目、叻仔,会以「有无钱/有无楼」作为唯一衡量人生是否成功的一群人。

「港猪」的安定繁荣批次

相对于「港猪」,部分人会将对社会有众多不满,动辄发起抗争的青年人称为「废青」,青指的自然是年纪,而废的标准,一般也就是指他们「无钱/无楼」。

或者用较正面的方向理解「港猪」的思维,其实便是追求「安定繁荣」的心态。无容否认社会上不少「六、七十前」持有此种价值观。计算下来,目前起码是四、五十岁的中年人,此批人可名之为「安定繁荣批次」。

他们除了会以物质作为衡量成功与否的标准,此个年龄层的人似乎也有其集体倾向,例如较为逆来顺受,这或是某些人理解的「狮子山精神」;又例如视读书为搵钱的工具,是否格物致知已是次要。

在公共事务上,他们带着一种秩序洁癖,将是否守规矩,看得比「是否公义」更重要。规矩和秩序可带来的就是完美「搵食空间」。

在政治上,他们往往会采取回避讨论的态度。简单而言,他们所求者不外乎稳定的环境,以及个人的繁荣,其他都是次要;而「安定」便是「繁荣」的先决条件。

负债和资产值的分野

一般人直觉印象,「黄丝」和「废青」以年轻人为主,常见的解释是向上流的机会较过去少,以前经济增长、年年加薪、资产升值,纾缓了社会不满的声音。但当增长放慢、升职无望,难以买楼的情况下,新一代人自然倾向质疑社会和制度不公平。

不同世代的人,是否有如此明显不同的政治/社会意识,有待社会学家研究。但由笔者掌握不同世代人士的物业/负债情况看,某程度上可以解释为什么「老一辈」(大概是于七十年代之前出生)人士会将「安定繁荣」视为核心价值。

找了一堆按揭个案,发现50岁左右的借款人,按揭贷款大概只为收入的4倍,即年入100万元的人,大概贷款在400万元左右,而物业的资产值大概是贷款额的两倍。简单来说,老一辈业主,典型的情况是楼债负担不大,反而自住物业有价。想当然已,他们应该不会对社会有太大的抱怨。

相对而言,如果看30岁左右的借款人,按揭贷款可达月入7至9倍,逼近按揭压力测试容许的上限,部分由家人担保的,负担比重更高于此水平。而他们的物业资产值,一般只轻微高于贷款额,例如个人月入3万元,贷款额300万元左右,物业资产值则不到350万元,亦即他们的按揭杠杆更高,而且未算享受什么资产升值的好处。必须强调,此已经是年轻人中情况较佳的一群,更多人是欠缺首期入市,可能租住小单位或与家人居于老家。

年轻人把追求安定繁荣的老一辈叫作「港猪」,的而且确带点刻薄;不过,客观环境是目前要「上位」,远较几十年前一辈出道时困难;勉强晋身业主阶级的,也面对相当供款压力。如果上一辈有「生活迫人」之苦,那么港青就有「生活吓人」之困。

被称作「港猪」的人,不会认同新世代对制度事事批评的态度。但我们或许要问的,属于「安定繁荣批次」的一群人,成功真的全赖于个人努力,与社会因素无关?那曾经造就他们的经济、社会及政冶因素都已转变,而人及社会制度需要却不必与时并进?或者,「安定」二字表面看来依旧,但不同世代对此的了解却早大有不同,旧世代视之为搵食的先决条件,新世代却更重视表面和谐之下,是否公平公正?
作者: 王建成
宏亚按揭证券 营运总裁及董事 2006年7月被委任为宏亚按揭证券有限公司营运总裁,负责香港总公司的按揭业务发展及营运管理,范畴包括产品研发、市场推广、销售及风险管理等。于2002年加入宏亚按揭证券有限公司担任董事总经理职位,负责风险管理部门,并确立稳健的风险管理架构营运公司的负资产及高成数按揭资产组合。1982年投身于香港银行及金融行业,于商业及零售银行专责房地产融资和信贷风险管理,并担任过多个高层职位:部分包括花旗工商财务(香港)有限公司的资产融资部门担任副董事总经理,以及道亨银行的按揭部门担任风险管理主管。
作者网站:http://www.panasian.biz