【按揭熱線】財務信譽影響借貸（上）

經絡按揭轉介首席副總裁曹德明

銀行或財務機構在審批任何貸款時，除需要審查借貸人的入息證明以及個人文件之外，信貸評分亦是批核貸款及利率時的一項重要參考因素。

環聯TransUnion（TU）是香港目前唯一消費者信貸資料的參考機構，記錄信貸人在銀行以及信貸機構的正負面信貸資料。評審信貸級別時，TU會根據信貸人過往管理信貸的習慣，如還款記錄、銀行總結餘、信貸記錄長短及新開立的信貸賬戶等計算，從而給予不同信貸評分。一般而言，借貸人得到的信貸評級愈高，銀行所提供的貸款額及優惠亦有機會更好。

年輕人逾期還款率續升

TU在最新一份信貸行業分析報告，評估新冠肺炎疫情下，消費者的財政影響。在本港受影響的受訪者中，接近三分之二的人擔心住房、信用卡、保險及個人貸款等還款問題。此外，在本年第一季，信用卡、私人貸款以及循環貸款的逾期還款率升幅為最高，均錄得雙位數增長。在這三個類別中，千禧世代消費者在過去兩季的逾期還款率按年增長最高，顯示年輕一代對個人理財缺乏風險管理。

有些人可能一直都不緊張自己的信貸狀況，但到真正需要借貸時就會出現問題，如申請按揭時，銀行所批出的按揭息率或會較市場一般的水平為高，令利息支出增加，情況較更嚴重的甚至拒絕批核。一般信貸報告中的負面資料需於在清繳賬戶5年後才會刪除，破產記錄更會保存8年，所以擁有良好信貸評級是十分重要，要成為一個可靠的貸款人，簡單地首先要準時繳交賬單，以及避免過度借貸等。

下一節筆者將會講解信貸評分的釐定標準以及其他注意事項。（節錄）